Comment la digitalisation peut contribuer à accroître le taux de bancarisation en République Démocratique du Congo ?
La République Démocratique du Congo (RDC), avec un taux de bancarisation très faible de 10%, contraste fortement avec la pénétration élevée des téléphones mobiles qui est de 53% (source autorité de régulation postes et télécommunications 2023). La digitalisation offre une opportunité unique pour accroître l'inclusion financière dans ce contexte, en surmontant les barrières traditionnelles telles que les infrastructures insuffisantes, le niveau d’instruction et les coûts élevés des services bancaires.
Résultats et Analyse
L'analyse des données met en évidence plusieurs points clés concernant l'inclusion financière en République Démocratique du Congo (RDC).
Tout d'abord, le profil sociodémographique de la population est majoritairement jeune, avec 65 % des répondants à notre enquête âgés de 15 à 34 ans. Une majorité significative, environ 98 %, possède un téléphone portable, et parmi ces utilisateurs, 82 % utilisent un smartphone. Cette forte pénétration des téléphones mobiles constitue un atout majeur pour la digitalisation des services financiers.
Concernant l'utilisation des services financiers, seuls 25 % des personnes interrogées détiennent un compte bancaire traditionnel. En revanche, 42 % préfèrent recourir aux services de mobile money, en raison de leur accessibilité et de leur facilité d'utilisation. Cette préférence pour les solutions numériques reflète une tendance croissante vers les services financiers mobiles.
Enfin, plusieurs facteurs clés influencent l'utilisation des services financiers : le niveau d'instruction et les revenus sont déterminants, tandis que la proximité des services et la connectivité jouent également un rôle crucial. Ces éléments sont essentiels pour comprendre les défis et opportunités liés à l'amélioration de l'inclusion financière en RDC.
Ces résultats soulignent le potentiel considérable de la digitalisation pour accroître l'inclusion financière dans un contexte où les infrastructures physiques sont limitées et les coûts des services bancaires restent élevés.
Préconisations
Création d'un Portemonnaie Électronique (Wallet)
Pour améliorer l'inclusion financière, il est essentiel de développer un portemonnaie électronique accessible à travers une application mobile ou un simple téléphone utilisant la technologie USSD ne nécessitant pas un accès à l’internet. Ce système permettrait à un large éventail de la population d’accéder facilement aux services financiers. Le numéro de téléphone servirait également de numéro de compte bancaire, simplifiant ainsi l'ouverture et la gestion des comptes pour les utilisateurs.
Un modèle physidigital pourrait être mis en place, combinant des services en ligne avec un réseau physique d'agents. Cette approche offrirait la flexibilité nécessaire pour réaliser des transactions tout en répondant à la nécessité de proximité, facilitant ainsi l'accès aux services financiers même dans les zones moins desservies.
Banque 100% Digitale
Une autre alternative serait de créer une banque entièrement numérique, en utilisant une sous-marque dédiée, visant à offrir des services bancaires exclusivement en ligne. Cette sous-marque pourrait cibler spécifiquement les jeunes et les populations connectées avec une stratégie de pénétration du marché adaptée. En offrant une expérience utilisateur simplifiée et des tarifs compétitifs, cette banque digitale serait en mesure d’attirer et de fidéliser une clientèle jeune et technophile.
Partenariats Stratégiques
Pour maximiser l'impact des solutions financières numériques, il est crucial de former des partenariats stratégiques avec des fintechs et des opérateurs de mobile money. Ces collaborations permettraient de développer des solutions innovantes et de créer un vaste réseau d'acceptation des paiements électroniques. En travaillant ensemble, ces partenaires pourraient faciliter l'intégration des paiements électroniques dans la vie quotidienne des utilisateurs, renforçant ainsi l'inclusion financière dans la région.
Conclusion
La digitalisation représente une opportunité cruciale pour accroître le taux de bancarisation RDC. En intégrant des solutions numériques comme le porte-monnaie électronique et en développant des modèles de banques digitales, les institutions financières peuvent surmonter les défis traditionnels et répondre aux besoins d'une population jeune et connectée. Ces initiatives sont essentielles pour stimuler l'inclusion financière et, par conséquent, favoriser le développement économique du pays.
 | Jérémie LUKUSA-KAPEMBU, Mastère Spécialisé Sénior Management Bancaire, Promotion 2022/2023, Ecole supérieure de la banque, ESSEC Business School |